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便捷生活背后的央行信息系统

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【摘要】:
便捷生活背后的央行信息系统  “嘀”的一声,1元钱从乘客手机里,飞进公交公司。再也不用翻钱包找零钱,让我们在本该焦急的场景,只需要潇洒地挥挥手机。1秒钟潇洒动作的背后,是1元钱的“飞翔之旅”。  2017年,中国人民银行建成了网联清算平台,作为桥梁连接支付机构和银行,平台采用分布式云架构体系,成功经受“双十一”15.4亿笔、1.16万亿元的“洪峰”考验,移动支付彻底告别蛮荒时代,进入安全、有序运转

便捷生活背后的央行信息系统

  “嘀”的一声,1元钱从乘客手机里,飞进公交公司。再也不用翻钱包找零钱,让我们在本该焦急的场景,只需要潇洒地挥挥手机。1秒钟潇洒动作的背后,是1元钱的“飞翔之旅”。

  2017年,中国人民银行建成了网联清算平台,作为桥梁连接支付机构和银行,平台采用分布式云架构体系,成功经受“双十一”15.4亿笔、1.16万亿元的“洪峰”考验,移动支付彻底告别蛮荒时代,进入安全、有序运转的阶段。

  网联平台只是人民银行推动建立的诸多金融信息系统之一。30多年来,人民银行的科技队伍始终屹立在全球科技潮流的风头浪尖,紧紧把握社会发展脉搏,前瞻性、开创性地建成多个金融信息系统,搭建了高效现代的金融基础设施平台,默默引领科技金融新时代的开启。

  过去:从半个月到1秒

  移动支付时代,一笔钱只需“飞”1秒钟,而在1989年之前,可得“跑”半个月。那时候,转账需纯手工操作,票据信息通过信件传递,多地辗转来回核对,效率极低。1989年,人民银行组建金融卫星通信专用网,将“自行车”直接提升到“火车”,实现异地资金的清算和划拨,使资金在途时间缩短为三天。

  是一个什么样的技术节点呢?当时,我国的科研部门和高校才刚刚开始研究互联网,网络应用仅限于小范围的电子邮件试验。地面没有光缆,设备昂贵,网络传输缺少基础设施,互联网时代的天,刚蒙蒙亮。

  而人民银行就是从这种“一穷二白”之中自力更生,快速铺设卫星小站,如燎原之火覆盖城市,建成2万多个通汇网点。使得付款、转账越来越快,生活节奏随之加快,经济发展速度自然也突飞猛进。

  科技工作者们没有沉浸在系统建成的喜悦之中,而是不断攻坚克难,紧跟科技潮流,将日新月异的技术应用到系统中,直至建成大小额支付系统,终于实现了实时清算,从半个月到1秒的路程,凝聚了整整一代科技人的努力。大小额支付系统与支票影像交换系统、电子商业汇票系统、第二代支付系统、中央银行会计数据核算集中系统(ACS)、人民币跨境支付系统(CIPS)一起组成人民银行清算体系,让老百姓的经济金融活动畅通无阻,体量跃居全世界央行第一位,也为移动支付时代中国的超车发展,悄悄打下了坚实基础。

  现在:从数字到财富

  近年来,老百姓买车、买房,常常要先到人民银行打印一份征信报告。这份报告从你与银行之间的业务往来中采集数据,以银行信贷为核心,覆盖企业和个人社保、公积金、欠税、民事裁决与执行等公共信息,涵盖了生活的方方面面。

  在“手工搬家”的电子化时代后,金融数据逐渐集中到人民银行,如何对数据进行充分利用,挖掘其中的价值,成为科技队伍在新时代面临的课题。人民银行建立国家金融信用信息基础数据库,采集、处理多方面数据,改善社会信用,防范信贷风险,成为世界上收录主体最多、数据规模最大和覆盖范围最广的征信系统。近日,蚂蚁花呗接入央行征信,实现个人信用数据共享,银行可以更准确地评估消费者信用状况,防范信用风险。

  将数字充分分析处理后,形成有效信息,是对信息化更高的要求,是当今时代信息系统建设的目标。除了个人和企业,地方政府的国库数据也正变为“财富”。过去,操作人员只能手工处理一张张票据,流程繁琐。如今,通过国库信息处理系统(TIPS),可以实现税务、银行、国库之间联网电子缴款;通过国库会计数据集中系统(TCBS)可以将税款直接入库,支出即时到账,补助、退库资金甚至可以直达个人银行卡。除了便捷以外,国库操作人员通过系统对各科目进行分析,随时为当地经济发展状况把脉,为政府决策提供有力支持。

  未来:从有形到无形

  进入人工智能时代,电子银行的替代率已达到90%以上,银行网点正逐渐消失,全程智能引导的“无人银行”越来越多。这是金融与科技融合的结果,也是趋势。变为“无形”的事物无一例外,正掀起一个又一个巨浪,改变人们的生活习惯。下一波巨浪,可能来自最熟悉不过的人民币。

  8月14日,人民银行数字货币将在28个城市全面深化试点,神秘的电子版人民币真正来到了我们身边。它直接与现金等价,背后主体是政府,受法律保护,任何商家不得拒绝。而微信、支付宝显示的金额,只是货币的电子化支付手段,背后主体是该公司的信用,不是真正意义上的人民币。因此,数字货币将彻底改变当前人们的支付方式,无需网络随时随地直接支付,一个数字货币钱包走天下,不用装完微信装支付宝,甚至可以告别各种银行app。

  即使央行数字货币采用的,是像现在人民币发行一样的二元模式,中间仍离不开银行,但数字货币高效的流动性,会进一步加速金融脱媒,重新划分金融机构格局。因为银行、第三方支付机构清算功能可能会随着数据大集中,而逐步被替代。银行网点的手续费等中间业务收入将大幅减少,不得不转型为理财、信贷等业务的营销机构。金融机构app不再是钱包本身,而是成为利用生物识别功能提供认证服务的“钱包管家”。由于数字货币具有可控匿名及无国界的特性,未来甚至可能重构全球发行、流通体系,改变现有美元独大的货币格局。

  从有形到无形,不仅仅是将现有事物电子化,更重要的是将感受也变为无形,降低学习成本,就像聊天一样完成各项操作,这是未来信息系统智能化的目标。未来,人民银行每一个信息系统作为海量金融信息的转接中枢,充分运用每一次技术革命成果,引导各条线业务向智能化迈进,最终汇聚到总分行4.1万平方米机房这个大脑,经过最新技术的提纯萃取,必将助力我国在这百年未有之大变局中抢得先机。